2010-07-23/時報資訊/莊丙農/台北報導 保險法107條在今年2月完成修法後，15歲以下兒童保單不得理賠死亡給付，且有最高理賠金額2百萬元的限制。保險公司也因應保險法的修正，調整兒童保單內容，或推出新商品，且多為儲蓄險跟投資型保單。錠嵂保險經紀人公司經理江凱偉指出，從積極面來看，取消兒童死亡給付後，壽險與儲蓄險的規劃反而有更大的資金運用空間，父母可以為孩子做更多的保險規劃。 江凱偉進一步解釋，保險法的修法，未滿15歲的被保險人，不能再有死亡保險金給付，由於修法不溯及既往，對於父母在修法前即已購足保障的兒童來說影響不大。不過，意外險屬一年一約的性質，且通常附屬在主契約之下，也沒有保證續保的機制，因此之前投保意外險的15歲以下兒童，因為面臨修法後保險死亡給付無效的情況，而必須稍做調整。 江凱偉認為，兒童死亡給付的取消，反而使得壽險與儲蓄險的規劃有更大資金運用空間，父母可以為孩子做更多的保險規劃。他以儲蓄險為例表示，過去因為牽涉喪葬費用保險金有兩百萬的上限，保額無法做大，每年可以領到的生存保險金（即俗稱的年金）有限。如今修法後，保險商品皆依法修正為「被保險人滿15歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費」，在沒有2百萬喪葬費用保險金的限制之下，消費者反而可以買到更高額度的儲蓄保單，因此每年可領的生存保險金也可以比較高，更加符合父母親為子女規劃教育金的需求。 然而，江凱偉也提醒，由於孩子的保費多由父母繳納，若父母失去保險金繳款能力，會影響孩子的保險權益。他建議，父母可以再選擇附加「豁免保險費附約」，雖然會增加保費成本，如果父母因為死亡、重大傷殘等事故無力繼續支付保費，在孩子保單契約存續期內，仍能保有相同的保險權益。不過，每家保險公司在「豁免保險費附約」的條件與範圍皆不同，父母投保前需要多注意。 此外，不少父母運用保險的方式作為規劃小孩未來的教育基金的方法，使得還本保單熱度不退。不過，父母到底是要選擇到期後一次領回的商品，還是分期領回的商品？江凱偉表示，還本保單其實是一種類似「零存整付」的概念。父母在選擇這一類保險商品時，不應只考量利息，畢竟保單預定利率和市場利率不會相差太遠，現在仍處於低利環境。他進一步提醒父母，購買還本保單應注意保單現金價值（即俗稱的解約金）的變化，因為分期給付的方式會動用到保單現金價值。 另外，江凱偉也針對風險承擔能力不同的父母，提供運用保險商品為小孩規劃資金及承擔風險的建議。他表示，「保守型父母」，以保本為主要訴求，可藉由分紅保單或不分紅保單的方式，確認保單於某一年限時可以確定享有一定的保單價值。「穩健型父母」，除了分紅或不分紅保單，可以再購買投資型保單，在基本保障之外，還可以有投資收益。至於風險承擔能力較高的「積極型父母」，可以投保投資型保單，但江凱偉亦提醒這一類父母，要注意投資型保單連結的金融商品，定期檢視績效。 http://money.chinatimes.com/news/news-content.aspx?id=20100723002400&cid=1209