現今社會形態改變，連帶著女性在社會上扮演的角色，也不斷轉變。越來越多女性投入職場工作發展所長。但，女兒、母親、太太、媳婦、職業婦女各項角色中，家庭仍是女性生活的重心，根據內助部統計，台灣即將進入高齡化社會，居家照護的需求也日益提高，而女性在家庭照顧者比例中居多，也因此對於殘扶險類型保單，女性的關注度會比男性高，錠嵂保經提醒，挑選殘扶型保險要注意「理賠等級、保證給付、一次折現、累積最高給付」四項指標項目，才能買對不買貴，為家庭建構更完善的保險防護網。

小資OL、已婚女性，最常投保殘扶險

        隨著女性勞動參與率增加、家庭成員減少，家庭照顧者同時肩負照顧親人和投入職場的比例漸高，目前國內約有37%的家庭照顧者須同時兼顧工作與照顧責任。家庭成員若接手照顧工作後，常因蠟燭兩頭燒困境，減少工作時間或被迫離開職場，工作與照顧職責無法平衡之下，財務壓力首當其衝，而家庭照顧者中，女性比例偏高，這樣的社會現象，也反映在購買保險的需求上。

        錠嵂保經台中營業處區經理洪宗慶表示，女性保險意識高，常投保保障型保單，例如意外險、醫療險或是重大疾病險，但近年多了一個選擇，就是投保殘扶險，實務經驗來看，投保殘扶險男、女性的比例為2比3；再以投保年齡來看，又分為2個族群最常投保殘扶險，一是剛出社會22～30歲的小資女，希望用殘扶險保障自己的收入，萬一將來因生病或意外導致殘廢，可用保險理賠金填補收入損失；另一類族群則是已婚女性，多是替自己或家人投保，尤其是當媽媽後，更常見媽媽幫自己或子女投保，一來減輕自己老後，子女需負擔的長照壓力，二來是趁小孩年輕投保，保費較便宜。

挑理賠等級高、有保證給付期間、一次折現功能、累積最高給付的殘扶險

         市售殘扶險種類眾多，理賠範圍限制不同，洪宗慶指出，可透過以下四個面向，選擇最適合自己的優質殘扶險。首先，是注意殘扶險理賠項目中，生活扶助金的理賠等級，生活扶助金是當保戶因生病或意外，發生符合殘扶等級表上載明之1～6級殘廢項目時，就能每年或每月領到的保險金額。有的殘扶險，規定1～6級不分殘廢程度是100％理賠，有的則是1～6級按殘廢比例，給予生活扶助金，對保戶來說，當然是選100％最好。

          另外，有的殘扶險，其生活扶助金給付有「保證時間」，例如有的保單，保證給付生活扶助金18年，即216個月、有的保證給付200個月，但也有的保單未載明保證給付的時間，保戶自然是選擇有保證給付生活扶助金的殘扶險較好。

         第三，則是檢視保單有沒有「一次折現」的功能。通常附有保證時間的殘扶險，都會有「一次折現」的功能，萬一保戶身故，受益人也能拿到其餘保證給付的金額。舉例來說，若生活扶助金每月2萬元，保證給付180個月，若保戶領了12個月後身故，剩餘的168個月，就會貼現一次給受益人，但因這是將未來給付的錢提前理賠，所以會用保單條款載明的年利率貼現打折。

        最後，「累積最高給付」的倍數，指的是不保證給付的部分，在活超過保證給付後仍可領相關殘扶金給付，業界通常是月給付保額的600倍，約當50年照顧其終老。也有年給付保額最高可給付達100年的。萬一年幼被保險人發生殘扶，經確診後照顧，萬一日後其父母不在，也有錢託付，代替父母照顧其到終老。

        錠嵂保經建議，國人平均餘命延長，醫療也不斷的進步，無論男女，長期照護、殘扶，是未來每個民眾都可能遇到的課題，不能僅靠政府的公共政策，更應該提前為自己做好規劃 ，而保險的購買型態，也應隨著社會變化改動。民眾可尋求保險經紀人的協助，在有限預算中，尋找最適合的商品，建構完善的家庭保險防護網，才能讓自己老年後的生活，更有品質跟尊嚴。

關於美國中聯集團

美國中聯集團（CUIS），成立於2010年，集團旗下擁有定律安侯保險代理有限公司、摯誠金融亞洲有限公司、錠嵂保險經紀人股份有限公司，是一間橫跨兩岸三地，以建立亞洲最大金融保險通路為目標的國際企業。集團提供服務包含：為個人、家庭和企業提供人身相關保險仲介服務、財產保險中介服務、風險評估/風險管理諮詢服務，以及相關的再保險經紀業務。集團相關資訊歡迎造訪http://cuis.asia/。

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