像 Doris 這樣經濟獨立，擁有 300 萬元存款、零負債的 34 歲單身女性，堪稱是黃金勝女。然而，這位節儉又很會存錢的黃金勝女，卻有個理財漏洞，那就是她每年繳 6 萬多元保險費，不但沒有把錢花在刀口上，還出現醫療、失能兩大保障缺口。

更嚴重一點，萬一因病或意外造成 1 至 6 級失能，不但收入中斷，每個月的失能生活費、看護費、醫療費等，至少要 6 萬元，算一算，300 萬元存款只能支撐 4 年。而且還會因此拖累父母，造成家人財務負擔。

「努力存錢是好事，但前提是要先買對、買夠保險，才能在最壞情況下，靠保單照顧單身的自己，而不用燒光存款或賣掉其他資產籌措相關費用。」因此，陳堯睿在替 Doris 做財務規劃時，不只是協助她釐清理財目標、把 300 萬元做更有效的運用，同時也替她做了以下 3 個保單調整：

終身壽險減額繳清，省下保費買新保單

由於 Doris 單身，也不用扶養父母，再加上擁有 300 萬元存款，並不需要終身壽險提供的身故／全殘保障（全殘可用失能險轉移風險），而且這張終身壽險年繳保費高達 3 萬 2 千多元，占總繳保費一半。因此建議將這張終身壽險辦理減額繳清，每年不用再繳保費，就可以將 3 萬多元保費用來加強醫療與失能保障。

用實支取代日額型，加買 3 大一次給付型

生病不可怕，最怕的是生重病，尤其是癌症等重大疾病，醫療費相當驚人，而且出院後必須在家休養，因此在做醫療險規劃時，不僅保險金要能支付住院期間花費，還可當作出院療養與生活費。

住院期間最怕的就是高額雜費支出，而住院期間費用只有實支醫療險會理賠，但 Doris 的舊保單是以住院天數計算理賠金的日額型醫療險。建議停掉這張舊保單，改買實支醫療險，這樣不但住院日額保險金從原本的 2,000 元提高到 2,500 元，可當作住院期間的薪資補償或請看護費用，同時還增加每次住院期間 18 萬元的雜費限額保障。

除了加買實支醫療險，建議 Doris 還需要買齊 3 種一次性給付醫療險，例如一次性給付癌症險保額 110 萬元，主要用來支付標靶藥物等高額費用；加買重大傷病險保額 100 萬元，以及重大疾病險保額 150 萬元，若不幸罹患了這 2 種保單都會理賠的重病，就可一次獲得 250 萬元保險金，當作重病在家療養費。

加強失能保障，買一次性＋月給付失能險

不只是男性，單身女性也應該擔心失能風險，因為一旦失能，只靠 300 萬元存款，絕對無法支應失能之後所產生的長期照顧龐大費用，因此建議 Doris 買 1 至 11 級失能險保額 500 萬元，以及 1 至 6 級失能險保額 8 萬元。這樣一來，萬一不幸發生較嚴重的 1 至 6 級失能，可先獲得 250 萬～500 萬元失能保險金，每月還可獲得 8 萬元失能扶助金並保證給付 180 個月，就不用擔心失能後，花光積蓄、拖累家人。

根據以上 3 大方向做保單調整，不但補足 Doris 的醫療與失能兩大保障缺口，還幫 Doris 省了 1 萬元，每年總繳保費從 6 萬多元降到 5 萬元，讓她可以在存錢時又享有高保障，理財理得更安心踏實。

而陳堯睿之所以可以透過保單調整幫 Doris 提高保障卻降低保費，主要是運用定期險低保費、高保障的特性，但這是年輕時的費率，隨著年紀增長、風險增加，定期險保費會跟著調漲，所以建議將年輕時省下的保費拿來理財，才能用來支付逐年增加的定期險保費，而且還能在 75 歲定期險紛紛到期後，手上還有現金或其他資產用來應付之後的醫療、看護等費用。

有體況才想到買保險，將以除外或加費承保

然而，Doris 是幸運的，在身體健康時，及早發現保障缺口，才能用最少的錢補足醫療與失能兩大缺口。但有些單身女性卻是等到身體發生狀況，才想加買醫療險，這時就會以除外或加費承保，嚴重一點甚至會被拒保。

錠嵂保經北二營業處區經理廖偉婷 4 年前，就遇到一位 45 歲單身女性買醫療險時，在要保書上誠實告知投保前半年因罹患子宮肌瘤，進行了內視鏡手術，保險公司雖然願意承保，但卻在保單寫下這段除外責任的批註內容：「被保險人因子宮及卵巢腫瘤、骨盆腔沾黏、及子宮內膜異位症所致之保險事故，列為醫療險附約除外責任。」也就是說，即使付了保費，若是因為批註所列的疾病就醫而產生費用，也申請不到保險理賠金。

除了這個案例，還有一位保戶在投保實支醫療險時，投保前 5 年因腎臟相關疾病住院 7 天，結果遭保險公司拒保，後來再向其他保險公司投保，雖然如願買到保單，卻比標準健康體保戶多支付了 4 成保費。

除外承保 2 年後，若病癒可申請刪除批註

最近有一對單身姊妹，年齡介於 55～60 歲，因親友陸續罹患癌症，想提高保障，於是廖偉婷為她們規劃以 10 萬元終身壽險當主約，附加 50 萬元重大傷病險、實支醫療險（雜費限額 12 萬元）、1 至 6 級失能扶助險保額 2 萬元、1 至 11 級一次給付失能險保額 50 萬元，每月保費約 1,500 元。但由於這對姊妹較為年長，通常保險公司規定 56 歲以上的被保險人，必須通過體檢才能投保。

一般而言，單身女性投保時，最常被除外承保的疾病包括：子宮肌瘤、乳房纖維化、卵巢囊腫、甲狀腺、尿道炎等，而體重過輕或過胖，通常大於標準 BMI 10%或小於標準 BMI 10%可能會加費承保。

但廖偉婷強調，即使知道自己已經有體況，可能被除外承保，還是要先把保險買起來，等除外承保 2 年後，身體更健康，就可以拿著體檢報告、醫生診斷證明書、健康告知等資料，主動向保險公司申請刪除當初投保的除外責任批註條款，這樣之前不理賠的疾病，之後若有需要也會理賠。

如果當初是加費承保，也可以在保單除外 2 年後，申請刪除除外責任的批註內容，就有機會調回正常費率，不用再多繳保費。廖偉婷建議單身女性在享受自由時別忘了存錢，同時也要買夠、買對保障，才能一直幸福下去。