六大核心險種規劃指南

意外險的基本保障涵蓋意外事故造成的身故、失能及醫療需求：

1. 1.意外身故：被保險人因意外事故身故時，依保單約定給付身故保險金予受益人。
2. 2.意外失能：因意外事故造成身體機能永久性損害，依失能等級表及保單約定給付失能保險金。失能等級通常分為1至11級，不同等級給付比例不同。
3. 3.意外醫療：因意外事故產生的醫療支出，包含門診、急診、住院或手術等費用。給付方式可能為實支實付或日額給付，實際給付項目與額度以保單條款為準。

除上述基本保障外，部分意外險亦可能針對特定事故或傷害類型，設計額外的保障內容，例如：

1. 1.特定事故發生時的增額給付：特定情境（如大眾運輸事故、天然災害、火災等）發生時，提供較高額度的保險金給付。
2. 2.重大燒燙傷：針對達特定程度的燒燙傷提供保障。
3. 3.骨折未住院保障：因意外骨折但未住院治療時的給付。
4. 4.重大意外傷害保障：如顏面損傷整型費用、特定器官功能喪失等。
5. 5.食物中毒：因食物中毒事故住院治療時的相關給付。

一年期意外險通常是一年一約，期滿後需依條款規定辦理續保。

在續保時，保費與保障內容，可能會依條款有所調整。

長年期或終身型意外險的保障期間較長，有些設計可提供多年或終身保障。

相關保障內容與給付條件，會在投保時依條款約定。

意外事故發生後，多數情況是造成不同程度的受傷需要就醫治療，而非直接導致身故或失能。因此，意外醫療保障的有無與額度，是規劃時的重要考量。常見意外醫療保障類型：

1. 1.實支實付型：依實際醫療費用單據給付，有額度上限
2. 2.日額給付型：依住院天數給付固定金額
3. 3.兩者皆有：部分商品同時提供實支實付與日額給付

建議確認意外醫療保障的給付範圍（是否含門診、急診、住院）、給付額度及是否有自負額或比例負擔等限制。

部分意外險針對特定情境或事故類型提供額外保障或增額給付，可依個人生活型態評估是否需要：

1. 1.
   通勤族群

   若經常搭乘大眾運輸工具（捷運、公車、火車、高鐵等），可留意是否有大眾運輸意外增額給付。

2. 2.
   機車族、汽車駕駛

   若日常以機車或汽車代步，可評估交通意外相關保障是否足夠。

3. 3.
   戶外活動愛好者

   經常從事登山、露營等戶外活動，可留意是否涵蓋相關意外情境。

4. 4.
   其他特定保障

   如食物中毒住院保障、重大燒燙傷保障等，可依個人需求評估。

建議評估意外身故、失能及醫療保障額度是否足以因應風險：

1. 1.意外身故保障：可參考家庭責任、負債金額等因素設定
2. 2.意外失能保障：考量收入中斷風險及長期照顧需求
3. 3.意外醫療保障：評估是否足以支應門診、住院等醫療支出

投保前建議檢視：

1. 1.是否已有壽險、醫療險等其他保障
2. 2.現有保障對意外事故的涵蓋程度
3. 3.是否有保障缺口需要補強
4. 4.避免過度重複投保造成保費負擔

意外險與醫療險的理賠判斷：

1. 1.意外險：可能理賠（符合外來、突發、非疾病）
2. 2.醫療險：可能理賠（有住院醫療行為）

意外險與醫療險的理賠判斷：

1. 1.意外險：通常不理賠（原因為疾病，非意外）
2. 2.醫療險：可能理賠（有住院醫療行為）

意外險與醫療險的理賠判斷：

1. 1.意外險：通常不理賠（跌倒原因為疾病）
2. 2.醫療險：可能理賠（有就醫治療行為）

在家時間較長或家中有年長者、幼童，常見風險包括：浴室廚房地面濕滑跌倒、上下樓梯摔傷、搬運物品碰撞扭傷、使用刀具熱水造成割傷燙傷等。銀髮族因平衡感下降，跌倒風險較高。

日常通勤或工作中的意外情境：機車自行車通勤的交通意外、搭乘大眾運輸時的事故、穿越路口的交通風險、工作場所操作設備的職業傷害等。機車族、外勤工作者因移動頻繁，風險相對較高。

從事休閒活動或運動時的風險：登山露營溯溪等戶外活動、路跑自行車等運動傷害、球類運動碰撞扭傷、健身房拉傷、水上活動溺水風險等。活動強度較高者，受傷機率相對提升。

自營工作者（無勞保團保）、高齡者（反應力下降）、學生族群（校園通學風險）、職業駕駛（長時間駕駛）等，也建議評估意外險需求。