66 歲以上樂齡保障規劃
人生在變，
保障也不能一成不變
定期檢視自身需求，選對保險方案，才能把保費花在真正重要的地方。
66 歲以上樂齡保障規劃
| 險種 | 建議保額 | 主要保障內容 | 規劃目的 |
|---|---|---|---|
| 實支實付醫療險 | 40–50 萬 | 住院醫療、手術費、自費醫材、檢查費 | 支應高額自費醫材，提升醫療選擇 |
| 長期照顧保險 | 每月 3–5 萬 | 長照扶助 | 確保照護費用，不增加家庭負擔 |
| 重大傷病／癌症險 | 100–200 萬 | 重大傷病一次金 | 支應抗癌藥物與長期治療費 |
| 意外險（含骨折） | 意外實支 3 ~ 5 萬、意外住院日額 3,000 元以上 | 意外醫療／失能 | 因應跌倒傷害與意外失能 |
實支實付醫療險
建議保額40–50 萬
主要保障內容住院醫療、手術費、自費醫材、檢查費
規劃目的支應高額自費醫材，提升醫療選擇
長期照顧保險
建議保額每月 3–5 萬
主要保障內容長照扶助
規劃目的確保照護費用，不增加家庭負擔
重大傷病／癌症險
建議保額100–200 萬
主要保障內容重大傷病一次金
規劃目的支應抗癌藥物與長期治療費
意外險（含骨折）
建議保額意外實支 3 ~ 5 萬、意外住院日額 3,000 元以上
主要保障內容意外醫療／失能
規劃目的因應跌倒傷害與意外失能
步入樂齡階段，辛勞一生，理應享受平靜且優雅的退休生活。然而，隨著年齡增長，身體機能不可避免地進入「高維修期」。
此時的保險規劃，不再是為了衝刺事業的後盾，而是為了守護辛苦半輩子存下的退休金，確保在面對疾病或意外時，能擁有完善的醫療照顧，同時不讓子女陷入事業與照顧家人的雙重壓力。
此階段的保障重點在於：
- 醫療彈性：應對高額手術與新型醫材支出。
- 照護尊嚴：萬一失能時，能有穩定金流支持高品質照護。
- 癌症防護：掌握黃金治療期，減輕長期抗癌的財務壓力。
- 意外防護：針對跌倒或突發事故，提供即時的醫療支應。
一、高齡健康風險：從「治療」轉向「長期照護」
01
慢性病的長期抗戰
心血管疾病、糖尿病與腎臟病等病，需長期服藥或定期追蹤。
02
「一失足成千古恨」
根據國民健康署2017-2020年調查，65歲以上民眾，約每7人就有1人有骨質疏鬆，使跌倒骨折風險大幅增加，往往伴隨著長期臥床或復健。
03
癌症的高發期
大腸癌、肺癌等疾病在高齡階段發生率提高，標靶藥物與放射治療費用可能相當可觀。
04
失能失智風險
根據統計，高齡者失能率會隨年齡快速上升，長期照護所需的人力與物資支出往往是家庭最沉重的負擔。
二、醫療實支實付：高齡醫療「止損關鍵」
常見醫療支出情境
| 醫療情境 | 說明 | 可能自費金額 | 資料來源 |
|---|---|---|---|
| 骨科置換（人工膝關節／人工髖關節） | 使用健保給付的標準醫材，只需負擔部分負擔與住院費用；若選擇較高階材質（如耐磨材質、客製化關節），需補差額。 | 健保醫材：約1–2萬元 升級醫材差額：約7–15萬元（單側） | 澄清綜合醫院、健保署資料 |
| 微創／雷射手術 | 微創或雷射手術傷口較小、恢復快，常見於泌尿科、眼科、腸胃或骨科手術，但部分器械或術式可能不在健保給付範圍內。 | 約2–10萬元不等（依手術種類及醫材） | 衛福部醫材比較網、各醫院臨床衛教資料 |
| 住院病房升級（單／雙人房） | 健保多以三人房為給付標準，若選擇雙人或單人病房，提供較安靜的休養環境，也減輕家人們陪病壓力，需負擔病房差額。 | 單人房：約3000–8000元／天 | 各醫院住院病房差額公告、健保制度說明 |
骨科置換（人工膝關節／人工髖關節）
說明使用健保給付的標準醫材，只需負擔部分負擔與住院費用；若選擇較高階材質（如耐磨材質、客製化關節），需補差額。
可能自費金額健保醫材：約1–2萬元
升級醫材差額：約7–15萬元（單側）
資料來源澄清綜合醫院、健保署資料
微創／雷射手術
說明微創或雷射手術傷口較小、恢復快，常見於泌尿科、眼科、腸胃或骨科手術，但部分器械或術式可能不在健保給付範圍內。
可能自費金額約2–10萬元不等（依手術種類及醫材）
資料來源衛福部醫材比較網、各醫院臨床衛教資料
住院病房升級（單／雙人房）
說明健保多以三人房為給付標準，若選擇雙人或單人病房，提供較安靜的休養環境，也減輕家人們陪病壓力，需負擔病房差額。
可能自費金額單人房：約3000–8000元／天
資料來源各醫院住院病房差額公告、健保制度說明
三、長照險：預先準備老後照護的每月支出
- 長照需求增加：台灣已邁入超高齡社會，未來失能、失智人口將持續上升。
- 照護費用負擔沉重：一旦需要長期照護，每月看護、耗材與生活協助費用往往相當可觀。
- 長照險的重要性：可提供穩定的每月給付，減輕家庭負擔也守住老後生活尊嚴。
| 情境 | 說明 | 可能自費金額 | 資料來源 |
|---|---|---|---|
| 基本居家照護 | 以在家照顧為主，聘請外籍看護工協助日常生活（如翻身、洗澡、餵食等），另需負擔營養補充品、尿布與照護耗材等費用。 | 約 4–5 萬元／月 （外籍看護薪資、保險、伙食及耗材） | 勞動部外籍看護薪資規定、衛生福利部 長照費用調查 |
| 專業機構照護 | 若長者失能或失智程度較嚴重，需入住失智症照護機構或護理之家，由專業的照服員提供全天候照護。 | 約 6–8 萬元／月 （依機構等級、照護需求不同） | 衛生福利部長照機構收費資訊、各縣市護理之家收費公告 |
基本居家照護
說明以在家照顧為主，聘請外籍看護工協助日常生活（如翻身、洗澡、餵食等），另需負擔營養補充品、尿布與照護耗材等費用。
可能自費金額約 4–5 萬元／月 （外籍看護薪資、保險、伙食及耗材）
資料來源勞動部外籍看護薪資規定、衛生福利部 長照費用調查
專業機構照護
說明若長者失能或失智程度較嚴重，需入住失智症照護機構或護理之家，由專業的照服員提供全天候照護。
可能自費金額約 6–8 萬元／月 （依機構等級、照護需求不同）
資料來源衛生福利部長照機構收費資訊、各縣市護理之家收費公告
四、重大傷病與癌症：應對「高額醫療支出」
癌症與重大傷病對退休族最大的威脅在於「資產快速縮水」。一次性給付保險金，可以在確診時提供即時資金。
| 常見醫療需求 | 說明 | 可能自費金額 | 保險可補強功能 |
|---|---|---|---|
| 標靶治療與免疫療法： | 部分新型癌症藥物尚未全面納入健保或僅部分給付，病患可能需自費使用。 | 約10–30萬元／月 （部分藥物可能更高） | 癌症險、重大傷病險、實支實付醫療險： 可補償藥物與住院雜費 |
| 生活支持費用： | 治療後，需要術後復健、交通接送服務，或進行居家無障礙環境改善（如扶手、斜坡或衛浴改裝），以協助恢復日常生活功能。 | 約5萬–30萬元 （依改善項目而異） | 長照險、實支實付醫療險： 可補償復健、交通及居家改善費用 |
標靶治療與免疫療法：
說明部分新型癌症藥物尚未全面納入健保或僅部分給付，病患可能需自費使用。
可能自費金額約10–30萬元／月
（部分藥物可能更高）
保險可補強功能癌症險、重大傷病險、實支實付醫療險：
可補償藥物與住院雜費
生活支持費用：
說明治療後，需要術後復健、交通接送服務，或進行居家無障礙環境改善（如扶手、斜坡或衛浴改裝），以協助恢復日常生活功能。
可能自費金額約5萬–30萬元
（依改善項目而異）
保險可補強功能長照險、實支實付醫療險：
可補償復健、交通及居家改善費用
資料來源：衛生福利部 長照與復健服務資料、中央健康保險署 復健與醫療服務說明、衛生福利部 癌症治療費用資料、中央健康保險署 新藥與標靶治療給付資訊
五、意外險：預防高齡常見的跌倒風險
- 跌倒是高齡者常見意外：骨折、住院與復健往往伴隨額外支出。
- 意外險補足突發花費：可支應骨折手術、意外住院及失能後的相關費用。
- 規劃重點：透過意外實支與住院日額保障，強化銀髮族面對突發意外的財務緩衝。
六、樂齡醫療需求表
| 類別 | 常見疾病 / 手術 | 自費金額範圍 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 骨科 | 膝/髖關節置換、脊椎手術 | 10–30 萬 | 骨質疏鬆與跌倒導致 |
| 心血管 | 冠狀動脈支架、心導管、瓣膜手術 | 10–25 萬 | 心血管疾病高發期 |
| 消化系統 | 胃腸鏡檢查、息肉切除 | 5千–5 萬 | 預防癌症與併發症 |
| 癌症 | 大腸癌、肺癌、乳癌 | 50–200 萬 | 標靶藥物、放射治療 費用高 |
| 長期照護 | 失能/失智照護、護理之家 | 每月 4–8 萬 | 請外籍看護或專業照護費用高 |
骨科
常見疾病 / 手術膝/髖關節置換、脊椎手術
自費金額範圍10–30 萬
說明骨質疏鬆與跌倒導致
心血管
常見疾病 / 手術冠狀動脈支架、心導管、瓣膜手術
自費金額範圍10–25 萬
說明心血管疾病高發期
消化系統
常見疾病 / 手術胃腸鏡檢查、息肉切除
自費金額範圍5千–5 萬
說明預防癌症與併發症
癌症
常見疾病 / 手術大腸癌、肺癌、乳癌
自費金額範圍50–200 萬
說明標靶藥物、放射治療 費用高
長期照護
常見疾病 / 手術失能/失智照護、護理之家
自費金額範圍每月 4–8 萬
說明請外籍看護或專業照護費用高
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66 歲後的保險規劃，重點不在於保險「理賠」多少，而在於晚年生活是否能持續「安心」與有尊嚴。讓您在面對疾病時擁有選擇更好的權利，也讓子女在照顧您的路上，能夠少一份經濟壓力，多一份溫馨陪伴。
