手術費用動輒十幾萬元 你的保險夠嗎？

錠嵂保險經紀人公司經理廖永銘有兩個與達文西手術有關的客戶案例。六十多歲的R先生攝護腺腫大，醫師建議R先生用達文西手術處理，因出血量極少、不影響性能力且術後六小時左右就能回家，R先生找了三家醫院報價，價格約十七萬元～二十一萬元，R先生後來選擇服藥控制，除了家人的意見紛歧外，R先生的醫療險額度不夠，僅能給付約八萬元，也是原因之一，不過他服藥之後，病情也有改善，因此目前仍在觀望是否手術治療。

三十多歲的S小姐熱愛馬拉松，但每次跑完幾乎都會發燒，一開始診斷是尿道炎，但次數多了之後，醫師也覺得不對勁，進一步檢查後發現她有一側輸尿管與下肢動脈交疊，激烈運動後，下肢動脈就會膨脹壓迫輸尿管，使得尿液迴流腎臟造成腎臟水腫，醫師建議用達文西手術截斷輸尿管拉到下肢動脈下方重新接合，手術須自費十七萬元。S小姐因參賽頻率高，決定採用醫師建議，術後狀況已解除，也很滿意達文西手術的醫療品質，她有兩張實支實付與一個日額型醫療險，醫療費用全額由保險買單。

實支實付 保額二十萬元以上較穩當

二十餘年的保險業務經驗，廖永銘發現超過七成保戶的實支實付保額在十～十五萬以下，且每家公司都有各項給付上限，有些保單的醫療費用跟手術費用是合併使用一個額度，有些保單則是分開計算，孰好孰壞，各有利弊，若能同時買兩家以上保單，並在投保時告知有購買其他家保險公司的實支實付醫療險，只要保險公司願意承保，保戶便能獲得更周全的醫療保障，理賠時也不會有問題。

醫療科技進步飛快、健保DRGs及節流措施漸繁、醫療險理賠的範圍僅限住院或門診手術，但醫療技術不斷進步，癌症等重大疾病的解方益多，例如最近很夯的細胞治療，這些治療往往不用住院，費用卻極高昂，廖永銘建議，除拉高實支實付保額至二十～三十萬元外，最好投保兩家以上的實支實付，以四十歲男性為例，一年保費僅約一萬元出頭。

預算有限下的醫療險規劃

此外，建議保戶能將一年期重大傷病險納入規劃，終身型重大傷病險保費較高，若預算有限，容易排擠其他險種，使得客戶的保障不完整。然而，一年期重大傷病險採自然保費，隨年齡的增加，保費愈高，建議保戶做好財務規劃或同步規劃儲蓄險，等到年齡較大，重大傷病險保費高到有壓力時，儲蓄險也已累積到一定部位，甚至能取代原來的重大傷病險保額，變成一筆能夠靈活運用的資金。

徐英碩認為，新的醫療技術推陳出新，民眾對於優良醫療品質的追求永無止境，健保卻有其預算等方面的限制，未來健保將僅能處理基本的醫療支出，若趨勢不變，預期三十年內，商業保險與自費醫療的重要性將遠遠凌駕健保之上。

此次達文西風波，醫界眾說紛紜，也不乏達文西遭濫用的聲音，然而，浮報並非少數個案，光件數就高達七八一○件，金額約三．五億元，主管機關也有必要就體制與系統面通盤檢討。

台灣的健保，是全球稱譽的社會福利，但在少子、高齡化浪潮下，預算拮据，自費項目日益增多已是明顯趨勢，做好商業醫療保障規劃已不是行有餘力的選項之一，而是每個人財務、風險規劃的必須。